Кредит. Брать иль не брать?

В этой статье я расскажу Вам о кредитах то, что вы хотели знать, но боялись спросить.

Все кредиты делятся на две категории:

— кредиты с обеспечением (ипотеки или автокредиты), когда в случае неуплаты кредита заемщик должен банку или иной кредитной организации передать в собственность квартиру или автомобиль;

— потребительские кредиты, когда заемщик получает кредит под более высокий процент, чем при ипотеке, но при этом никаким имуществом кредит не обеспечивает.

Принцип кредитования достаточно прост и априори невыгоден для заемщиков. Давайте возьмем идеальную ситуацию с государством, в котором всего один банк и национальная валюта – фертинги.

Итак, монетный двор напечатал один миллиард фертингов и передал его банку под 10% годовых. Значит банк должен будет вернуть государству один миллиард плюс 10% или сто миллионов фертингов, но как это сделать, если монетный двор государства напечатал денежных средств всего один миллиард? Вариантов решения проблемы всего три: 1. Государство включает печатный станок и печатает недостающие сто миллионов, что в итоге приведет к инфляции, 2. Банк даст этот миллиард в долг другим государствам или иностранным компаниям, и за счет притока иностранной валюты сможет рассчитаться с государством, 3. Банк даст этот миллиард в кредит отечественным компаниям и гражданам, но под более высокий процент, например под 20% годовых.

Все три варианта развития событий неидеальны: при запуске печатного станка в стране подорожают продукты питания, одежда и т.п.; иностранные государства, если не смогут расплатиться по долгам, могут объявить войну; гражданам и отечественным компаниям не удастся найти  один миллиард двести миллионов фертингов в государстве, в котором всего напечатано один миллиард.

Поэтому варианты с обеспечительными кредитами более выгодны как государству, так и банку. Если кредиты будут выданы зарубежным и внутренним компаниям под залог бизнеса, то и Банк и государство в итоге смогут отжать у предпринимателей этот бизнес, как в своей стране, так и за рубежом. То есть система обеспечительного кредитования – это почти беспроигрышная золотая жила до тех пор, пока у бизнеса и граждан совсем ничего не останется.

Тем не менее, в реальной жизни люди, которые управляют банками, трясутся от жадности. Они раздают кредиты без обеспечительного залога. Помните бум нулевых годов? Тот самый, когда банки по почте рассылали кредитные карты с бешеными процентами и незаконными комиссиями? Я думаю, помните.

Кто-то потребительские кредиты считал корнем зла и ни при каких условиях денег в кредит не брал, хотя банки по всем экранам навязывали свой кредитный продукт. Кто-то деньги у банка брал и выплачивал вместе с процентами, обогащая банки за счет своих средств. Были и такие, кто кредит взял, но вернуть не смог. Но давайте обо всем по порядку.

Итак, как следует из написанного выше – кредит априори невыгоден для заемщика. В противном случае банки бы не размножились в таком количестве, как сейчас. Но кредит невыгоден для заемщика только в том случае (и это весьма важная оговорка), если заемщик до последней запятой исполняет условия банковского договора. Иными словами, если вы берете кредит, чтобы его вернуть с процентами, — вы в минусе, а если вы берете кредит, чтобы его не возвращать, — вы в плюсе, потому что денег у вас в конечном итоге станет больше.

Сейчас государство стало призывать к получению финансовой грамотности среди населения. Почему? Потому что сейчас граждане должны банкам около триллиона рублей. При этом банки, которые эти долги раздавали, лишились лицензий. Потому что заемщик – это потребитель, которого банк заманил в свои сети зомбирующей рекламой, обещанием красивой жизни. А вот банк – это хозяйствующий субъект, осуществляющий финансовую и иную хозяйственную деятельность на свой страх и риск. То есть, если банк дает деньги в долг алкоголику, наркоману, шопоголику или игроману, он не может не знать, что деньги к нему никогда не вернутся, и его лицензию отзовут, поскольку капитал банка иссякнет.

Как действовали банки десять лет назад: клиенту, который брал в кредит двадцать тысяч рублей, предлагали кредитную карту с возможностью кредитных средств до 50 000 рублей. Если заемщик брал эти деньги и вскоре гасил кредит, то банк увеличивал лимит по карте до 300 000 рублей. Это делалось банком из-за хорошей кредитной истории заемщика. И, скажите мне пожалуйста, что мешало лично вам, имея работу с хорошей зарплатой, взять пять небольших кредитов в пяти различных банках, затем получить там кредитные карты, по которым заблаговременно погасить кредит с процентами, чтобы вам банки увеличили лимит до 300 000 рублей, а вот затем быстренько обналичить средства, получив на руки около 1 500 000 рублей. По тем временам эта сумма равнялась 50 000 долларов. Сейчас за 50 000 долларов дают 3 000 000 рублей. Однако пять-десять лет назад на полтора миллиона рублей вы бы могли уехать в Египет, купить там два особняка на берегу Красного моря, один из которых сдавать, а в другом жить. Представьте только: море, солнце, пляж, стабильный доход от аренды недвижимости в курортной зоне. А в заснеженной России отделы безопасности пяти банков в это время бы искали вас в деревне под Норильском. Почему Вы так не сделали? Потому что не имели финансового образования. Почему я так не сделал? А откуда вы знаете, что я так не сделал?

С другой стороны есть люди, которые взяли ипотеку, то есть кредит, обеспеченный квартирой, в которой они стали жить. Ипотеку дают на двадцать лет вперед. Человек берет в ипотеку пять миллионов, а вернуть должен десять или пятнадцать. При этом в России высокий процент аварийного жилья и дом, в котором Вы купите себе квартиру через 5-15 лет рухнет. В России по статистике до пятидесяти лет доживает только каждый второй мужчина. Значит, если Вам сейчас 30 лет и Вы взяли ипотеку на 20 лет, то только в 50% случаев вы сможете хотя бы дожить до последнего дня уплаты процентов. Заметьте, что есть еще вероятности, при которых Вы потеряете работу, потеряете здоровье, получите дополнительные расходы и т.п. И Банк придет и заберет у Вас квартиру. Кстати, если ЦБ заберет у Вашего банка лицензию, то вы должны будете возвращать кредит с процентами банку-правопреемнику. А вот если Вы не сможете платить, то банк просто заберет у вас квартиру и Вы окажитесь на улице вместе с семьей и кучей долгов. Так зачем вообще брать ипотеки, если можно набрать потребительских кредитов и не возвращать их?

Итак, запомните несколько нехитрых правил, которые помогут Вам в дальнейшем:

  1. Никогда не берите деньги в кредит, если изначально планируете все вернуть банку, ибо это очень невыгодно для Вас.
  2. Если Вы все-таки решили взять деньги в кредит, чтобы не возвращать, посчитайте, какая сумма вам необходима для того, чтобы уехать в другую страну и купить себе жилье и источник пассивного дохода.
  3. Если кредитных средств для переезда в теплые страны вам не хватает – сначала возьмите менее скромный кредит и погасите его досрочно. Затем банк предоставит вам сумму на порядок больше, поскольку вы будете в Белом списке Банка. И только после получения кредита в достаточном для Вашей авантюры размере, выезжайте из страны.
  4. На тот случай, если Вас после вашего отъезда будут искать, скажите всем родственникам и знакомым, что вы едете в Сирию бороться против ИГИЛ. Главное, чтобы родственники говорили так коллекторам, если те вдруг объявятся и станут вас искать. О коллекторах, кстати, поговорим в другой статье. Лучше всего Вам и Вашим родственникам нужно всем набрать кредитов, продать жилье и имущество и всем вместе переехать в теплую страну, чтобы предоставить руководству Банка возможность от души поиметь недальновидных менеджеров, которые совершили такую глупость, как выдача Вашему семейству кредитов.

Твердо запомните одно: Банк – это коммерческая кредитная организация, которая занимается предпринимательской деятельностью на свой страх и риск. Если вы в силу каких-то причин не смогли вернуть деньги банку – это не ваша вина, а ошибка банка, за которую банк может заплатить потерей лицензии.